Qué pasa con la jubilación cuando tienes un negocio

Coaching Financiero Para Emprendedores

Qué pasa con la jubilación cuando tienes un negocio

Cuando estás en la flor de la vida, resulta muy difícil tener presente lo larga que se ha vuelto su duración. Hace no tanto tiempo, era una excepción llegar a los 80 años, y en cambio ahora, vives en el segundo país más longevo del mundo después de Japón.

 

La otra cara de la moneda, es que tampoco piensas en los recursos que te harán falta para vivir como estás acostumbrado tantos años, hasta que cuando es demasiado tarde, vas diciendo “si lo hubiera sabido antes”…… Como puedes ver en el siguiente video (aunque sea de un banco es muy revelador):

 

 

Estamos equipados para el corto plazo, con que no nos coma un león tenemos suficiente, no es cuestión de flagelarse por nuestra poca imaginación. Pero lo cierto es que todos queremos llegar a viejos, aunque luego nadie quiera serlo.

 

Si además eres dueño de un negocio, que necesita tanta actividad y movimiento, tienes la sensación de que la situación actual va a durar siempre, no te queda demasiado tiempo para pensar a menos que te pares a propósito.

 

Y QUE TE ENCUENTRAS CUANDO QUIERES JUBILARTE

 

Que te pueden quedar, a poco sano que estés otros 15-20 años de vida, para disfrutar ya sin trabajar, que ya tienes una edad.

 

Que tus necesidades serán diferentes, tendrás más gastos en salud y ocio. Tal vez hayas tenido hijos, en cuyo caso, el signo de los tiempos es más de apoyarlos a ellos que de que nos ayuden a nosotros.

 

Que no eres el único superviviente, y está por ver qué clase de pensiones, y de qué importe es la que nos espera por mucho que hayamos cotizado a la Seguridad Social. La evolución de la población, por edad y actividad no deja mucho margen para ilusionarse con el tema.

 

Y LA REALIDAD DE LA VIDA ES:

 

• Que tendrás casa para vivir, si la has pagado, y si no tienes que tener ahorros para seguir viviendo de alquiler.

 

• Que tendrás ayuda pagada para tus necesidades de apoyo, limpieza del hogar, tareas pesadas, cada vez más con la edad, si tienes ahorros para ello.

 

• Que si tu salud es buena, disfrutarás del ocio, si es que tienes dinero ahorrado para poderlo gastar en lo que te apetezca.

 

ES IMPRESCINDIBLE AHORRAR PARA TENER UNA BUENA JUBILACION

 

Hay quien opina, que eso de guardar el dinero para la jubilación es una tontería, que hay que vivir el presente, que lo mismo no llegas a viejo y menudo desperdicio. Vamos, ni tanto, ni tan calvo. Que por ahorrar en el presente no te vas a convertir en un ermitaño que solo va a salir de casa cuando se jubile.

 

Otros, y no les falta parte de razón, opinan que con lo justos que andamos todos para vivir, quién piensa encima en ahorrar para un futuro lejano e incierto, y más quitándolo del presente, tan achuchado. Lo cierto es que si ya andas así cuando eres joven, el tema no mejorará por ignorarlo como si no existiera. Tal vez  podrías darle la vuelta, si analizaras dónde se te va el dinero.

 

¿QUE RECURSOS TIENES PARA JUBILARTE CUANDO VIVES DE TU NEGOCIO?

 

Cuando tienes un negocio, si llevas bien la gestión de tu dinero puedes contar con al menos dos fuentes de recursos:

 

#Tu economía personal. Ahorro para la jubilación. De tu “sueldo” asignado en tu empresa, apartas una cantidad para la jubilación, lo mejor mes a mes, que no toques para otro tema.

 

Para ponerlo más fácil, es indispensable tener un colchón de emergencias, con lo que evitarás tener que tocarlo.

 

# Tu economía del negocio. Tu actividad tiene un capital invertido, que cuando ya no la realices puedes traspasar o capitalizar el dinero que tenías invertido en ella, a través de la venta.

 

Un negocio bien llevado tiene su propio valor. Tanto si se desglosa en los elementos que lo componen, como en lo más importante, su cartera de clientes, es el patrimonio que has acumulado en toda una vida de trabajo, y una fuente de recursos para cuando dejas de trabajar.

 

Y COMO AHORRAR, ¿ES RECOMENDABLE UN PLAN DE PENSIONES?

 

La finalidad está clara: tener ahorrada una cantidad razonable que te permita llevar la vida que quieras cuando ya no estés en disposición de trabajar. Puedes ver los cálculos en este post.

 

A pesar de su nombre, y de que nos inundan con publicidad bancaria y de compañías de seguros, el Plan de Pensiones, producto estrella en estos casos, tiene características poco convenientes:

 

# Su estructura formal es igual a los Fondos de Inversión.  Los gastos son elevados para el rendimiento que dan, ahora encima los productos más conservadores, con un importante volumen de Renta Fija,  tienen incluso rentabilidades negativas.

 

# Aunque puedes ir cambiando de uno a otro, de Renta Fija a Variable y con distintas composiciones, lo cierto es que si sufres un tropezón y te queda poco tiempo por delante, pongamos que 8 ó 9 años, será difícil que recuperes la cantidad invertida. No tienes asegurado el capital en absoluto.

 

# Está muy limitado en cuanto a liquidez. Aunque la legislación ha cambiado recientemente, no puedes disponer de su importe antes de 10 años desde su imposición. Estás atado a esta forma de inversión.

 

# El mayor atractivo a corto plazo es su fiscalidad, pero el caramelo es cuando haces aportaciones ahora, para desgravarte en la Declaración de la Renta. Cuando toca el rescate, vas a pagar de forma diferida lo que no pagas ahora, pues tributa como renta del trabajo igual.

 

Y ¿en qué ahorramos entonces?. Cualquier alternativa que veas clara y que entiendas bien es válida. El que ahorres a largo plazo no significa que lo metas en un sitio que no puedas tocar, o cambiarlo a otra inversión más rentable.

Es de lo más normal que te surja una oportunidad por ejemplo, de invertir en un piso para alquilar, y esta opción te guste para asegurarte una renta, en ese caso, si has ahorrado y puedes disponer de tus ahorros puedes hacerlo sin problemas, no estás sujeto a la falta de efectivo.

 

 

En resumen, para jubilarte en buenas condiciones, tienes que tener en cuenta que la vida es cada vez más larga, y la salud y el ocio para disfrutarla tienen mucho que ver con los recursos financieros que hayas guardado para ese momento. Si tienes un negocio, ten en cuenta que bien llevado es un valioso capital para afrontar esta etapa de la vida.

Cuanto más lejos tengas la jubilación mejor, menos esfuerzo será el ir guardando poco a poco, aunque te cueste más hacerte a la idea. Lo cierto es que cada vez está más claro que si tenemos que vivir de las pensiones públicas vamos apañados. A cierta edad, ser independiente, hacer lo que quieras sin depender de nadie, sólo lo conseguirás si tienes tu propio dinero.

 

Y tú ¿qué opinas? Déjame tu comentario y si te gustó comparte, gracias.

 

2017-05-22T08:10:56+00:00 Etiquetas: , , , |

About the Author:

Hola, soy Mª Angeles González, Economista y Coach Financiero. Tras 30 años de experiencia en el sector, ayudo a emprendedores a que su dinero trabaje a su favor, con un método flexible y eficaz. ¡Avanza! No es cambiar, es crecer.

2 Comentarios

  1. Marina Brocca 18 Diciembre, 2015 en 09:08- Responder

    Hola!
    Comparto todo lo que explicas y como siempre, tu pedagogía es impecable.

    Durante años he comercializado planes de pensiones, pero ahora mismo, el mayor problema la pérdida de capacidad de ahorro. Familias cada vez mas endeudadas.
    Creo imprescindible tener algún plan de previsión, tan imprescindible como tener salarios dignos que nos permitan conseguirlo.
    Un fuerte abrazo!

    • Mª Angeles González 18 Diciembre, 2015 en 23:40- Responder

      Muchas gracias Marina! Desde luego hay que mejorar lo presente para poder pensar en el futuro. El Plan de Pensiones no es la mejor alternativa, pero si la más publicitada, con mucha diferencia. Saludos cordiales.

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